Haus & Wohnung

Was dein Zuhause wirklich absichert

Zwei Verträge, die zusammengehören, aber unterschiedliche Dinge schützen – die Wohngebäude- und die Hausratversicherung.

Die Wohngebäudeversicherung schützt das Haus selbst – Mauerwerk, Dach, fest verbaute Technik – gegen Feuer, Sturm und Hagel sowie Leitungswasser. Sie ist Sache der Eigentümer, nicht der Mieter. Wer ein Haus besitzt oder gerade eines kauft, kommt an ihr nicht vorbei – die Frage ist nur, ob der bestehende Vertrag noch zum Haus und zum Leben darin passt.

Die Hausratversicherung schützt, was im Haus oder in der Wohnung steht: Möbel, Kleidung, Elektronik, im Zweifel auch das Fahrrad im Keller. Sie gilt für Eigentümer genauso wie für Mieter – Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sind mitversichert, ebenso Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch.

Was uns in der Praxis am häufigsten begegnet: gewachsene Verträge, die seit Jahren niemand mehr angefasst hat. Ein Umbau hier, ein Umzug dort, eine neue Küche – und irgendwann stimmt die Versicherungssumme nicht mehr mit dem tatsächlichen Wert überein. Das kann in beide Richtungen teuer werden: zu wenig Schutz im Schadenfall, oder zu viel Beitrag für einen Zustand, den es längst nicht mehr gibt.

Über die VEMA-Genossenschaft haben wir Zugriff auf über 100 Gesellschaften und teils exklusive Deckungskonzepte. Das heißt nicht, dass wir dir den größtmöglichen Vertrag verkaufen – sondern den, der zu deinem Zuhause passt.

Woran du einen guten Vertrag erkennst

Ein paar Punkte, die in vielen älteren Verträgen fehlen – und die wir bei jeder Prüfung als Erstes kontrollieren.

• Unterversicherungsverzicht. Die Gesellschaft verzichtet darauf, im Schadenfall nachzurechnen, ob die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt war.

• Neuwertentschädigung. Ersatz zum Neuwert statt zum abgenutzten Zeitwert – bei Gebäude wie bei Hausrat.

• Elementarschäden eingeschlossen. Starkregen, Rückstau und Überschwemmung sind in einer Standardpolice oft nicht automatisch dabei und müssen gesondert vereinbart werden.

• Grobe Fahrlässigkeit mitversichert. Ein vergessener Herd oder eine offene Balkontür soll den Schutz nicht kosten.

• Fahrraddiebstahl auch außerhalb der Wohnung – nicht nur im eigenen Keller.

• Glasbruch enthalten, statt als teure Extrapolice separat abgeschlossen zu werden.

Was wir davon halten

Nicht jeder Zusatzbaustein lohnt sich. Ein paar Dinge, von denen wir offen abraten.

Eine separate Glasversicherung ist meist überflüssig, wenn Glasbruch schon in der Hausratpolice steckt – zwei Verträge für dieselbe Sache sind doppelt bezahlt, nicht doppelt versichert.

Bausteine für Kleinstschäden, die im Zweifel niemand meldet, weil die Selbstbeteiligung höher ist als der Schaden, bringen selten etwas ein – außer der Gesellschaft.

Und eine Hausratsumme pauschal nach oben zu drehen, „damit es sicher reicht“, ist keine Absicherung, sondern ein Dauerbeitrag ohne echten Gegenwert. Wir schätzen den tatsächlichen Wert – nicht mehr und nicht weniger.

Als Mieter brauchst du außerdem keine Wohngebäudeversicherung – das ist Sache deines Vermieters. Für dich zählt allein der Hausrat.